বেতনে মাসের বাজেট: মাস শেষের টানাটানি কমানোর সহজ পরিকল্পনা

বেতন আসে মাসের শুরুতে, আর মাঝামাঝি এসে মনে হয় "টাকা কোথায় গেল?" অনেক চাকরিজীবীর কাছে এটা পরিচিত গল্প। বেতন বাড়লেও প্রায়ই খরচ সমান তালে বাড়ে, আর সঞ্চয় হয় না। একটা সহজ বাজেট এই চক্র ভাঙতে পারে, বেতন যত কম বা বেশিই হোক।

বাজেটের ভিত্তি হলো হাতে যা আসে, অর্থাৎ কর, প্রভিডেন্ট ফান্ড আর অন্যান্য কর্তনের পর নেট বেতন। মোট বেতন ধরে বাজেট করলে শুরুতেই ঘাটতি। নিজের নেট বেতন বুঝতে পড়ুন গ্রস আর নেট বেতন, আর কর কেটে মাসে কত আসবে হিসাব করুন আয়কর ক্যালকুলেটরে।

বোনাস, ওভারটাইম বা ইনসেনটিভ অনিয়মিত হলে মাসিক বাজেটে ধরবেন না; এগুলো এলে সঞ্চয় বা বড় খরচে কাজে লাগান।

অনেকে একটা পরিচিত নিয়ম ব্যবহার করেন: নেট আয়ের মোটামুটি অর্ধেক প্রয়োজনে, এক-তৃতীয়াংশের কম ইচ্ছায়, আর বাকি অংশ সঞ্চয়ে। বাংলাদেশে বাসাভাড়া আর পরিবারে সাহায্যের কারণে প্রয়োজনের ভাগ প্রায়ই বেশি হয়, তাই অনুপাত নিজের বাস্তবতায় বদলে নিন। মূল কথা হলো তিনটা আলাদা ভাগ রাখা:

• প্রয়োজন: বাসাভাড়া, বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানি, খাবার, যাতায়াত, মোবাইল-ইন্টারনেট, ওষুধ, সন্তানের পড়াশোনা, পরিবারে নিয়মিত সাহায্য, ঋণের কিস্তি।
• ইচ্ছা: বাইরে খাওয়া, কেনাকাটা, বেড়ানো, বিনোদন।
• সঞ্চয়: জরুরি তহবিল, দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়।

সবচেয়ে কার্যকর অভ্যাস: বেতন আসার দিনই সঞ্চয়ের অংশ আলাদা করে ফেলুন, তারপর বাকিটা দিয়ে মাস চালান। মাস শেষে "যা বাঁচে তা জমাব" কৌশলে সাধারণত কিছুই বাঁচে না। ব্যাংকে আলাদা হিসাব বা মাসিক সঞ্চয় স্কিমে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর এটা সহজ করে।

চাকরি হারানো, অসুস্থতা বা পরিবারের বিপদে তিন থেকে ছয় মাসের প্রয়োজনীয় খরচের সমান টাকা আলাদা রাখার লক্ষ্য রাখুন। একবারে নয়, মাসে মাসে অল্প করে। জরুরি তহবিল থাকলে বিপদে চড়া সুদের ঋণ বা অফিস থেকে অগ্রিম নিতে হয় না। অগ্রিম নিয়ে পড়ুন অগ্রিম বেতনের আবেদনপত্র।

জরুরি তহবিল এমন জায়গায় রাখুন যেখান থেকে দ্রুত তোলা যায়, কিন্তু প্রতিদিনের খরচের হিসাব থেকে আলাদা।

কোথায় টাকা যায়, না জানলে বাজেট কাজ করে না। প্রথম দুই মাস প্রতিটি খরচ লিখুন, খাতায় বা ফোনের নোটে। অনেকে অবাক হন দেখে:

• রিকশা-সিএনজি আর রাইড শেয়ারে মাসে কত যায়।
• চা-নাশতা আর অনলাইন অর্ডারে কত।
• মোবাইল ব্যাংকিংয়ে টাকা তোলার খরচ কত।

ছোট ছোট খরচই মাস শেষে বড় অঙ্ক হয়।

• মোট মাসিক কিস্তি (ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ, পণ্যের কিস্তি) নেট বেতনের একটা ছোট অংশের মধ্যে রাখুন, যাতে প্রয়োজনের খরচ চলে।
• ক্রেডিট কার্ডের পুরো বিল প্রতি মাসে শোধ করুন; শুধু ন্যূনতম অঙ্ক দিলে সুদ জমতে থাকে।
• একটা ঋণ শোধ করতে আরেকটা ঋণ নেওয়া বিপজ্জনক চক্র।
• অনলাইনে অচেনা "দ্রুত ঋণ" অ্যাপ এড়িয়ে চলুন।

অনেক চাকরিজীবী মা-বাবা বা ভাইবোনের খরচ চালান। এটা বাজেটের "প্রয়োজন" অংশে নির্দিষ্ট অঙ্ক হিসেবে রাখুন। অঙ্কটা পরিবারের সঙ্গে খোলাখুলি আলোচনা করে ঠিক করলে দুই পক্ষেরই পরিকল্পনা সহজ হয়।

ইনক্রিমেন্ট বা নতুন চাকরিতে বেতন বাড়লে বাড়তি অংশের অন্তত অর্ধেক সঞ্চয়ে যোগ করুন, বাকিটা জীবনযাত্রার মানে। এতে খরচ বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে সঞ্চয়ও বাড়ে। ইনক্রিমেন্ট নিয়ে পড়ুন বার্ষিক ইনক্রিমেন্ট কত হয়।

প্রতিষ্ঠানে প্রভিডেন্ট ফান্ড থাকলে সেটা দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়ের বড় অংশ, আর প্রতিষ্ঠানের অংশ আপনার বাড়তি আয়। কীভাবে কাজ করে: প্রভিডেন্ট ফান্ড কী।

বাজেট যত ভালোই হোক, বেতন খরচের তুলনায় খুব কম হলে সমাধান খরচ কমানোয় নয়, আয় বাড়ানোয়। একই পদে বাজারে কত বেতন, দেখুন চাকরি কেমন-এর বেতনের তথ্য। আপনার বেতন বাজার দরের অনেক নিচে হলে বেতন আলোচনা বা চাকরি বদলের কথা ভাবুন: বেতন বৃদ্ধির আবেদনপত্র, চাকরি বদলানোর সঠিক সময়।